“欠银行10万3年不还，银行却不起诉？”2025年7月最新行业数据给出答案：银行每起诉1笔10万元逾期贷款，平均要花1.2万元诉讼费，可执行成功率仅38%，净亏损高达52%！与其硬刚，银行更乐意用下面3个“回血”策略。
一、诉讼成本倒挂：起诉1单亏一半
信用卡逾期案平均起诉成本5000-15050元/户，远超3万元以下欠款本身。
司法执行困局：无固定资产或收入不稳的债务人，法院执行成功率跌至35%。
民法典3年诉讼时效红线：逾期超3年债权可能直接作废。
二、3大替代方案回血更快
债务重组
平均损失率28%，比诉讼方案少亏24个百分点。
打包卖给AMC
银行以1-3折价格批量出售逾期贷款，后续追偿还能再分20%-30%。
数字监管技术
• 数字人民币实时追踪工资流向——品消费超30%直接强制划扣。
• 征信2.0上线：长期逾期者无法用数字人民币缴水电、燃气等民生费用。
三、政策红线：起诉率超过9.7%要被罚
银保监会新规：商业银行“诉讼率”纳入社会责任考核，超标即暂停高收益理财发行。
央行底线：逾期3年以上个贷优先债务置换；月收入<5000元债务人禁止强制执行基本生活资产。
客户分层管理：对65%“暂时困难型”用户，银行改用分期、减免利息等柔性手段，只挑“有抵押+有工作+批量逾期”的才走司法流程。
